債務整理後にクレジットカードを利用する方法｜司法書士法人杉山事務所
債務整理をするとブラックリストに載るためクレジットカードが使えなくなるのが難点です。
クレジットカードが使えなくなると生活が不便になりますので、債務整理をしてもなんとかしてカードを使いたいと考える人は多いはずです。
ここでは債務整理後にクレジットカードを利用する方法、クレジットカードの債務整理の注意点などをご紹介いたします。
債務整理をすると既存のクレジットカードは使えなくなり、新規でクレジットカードを発行することもできなくなります。
しかし、一生クレジットカードが使えないというわけではなく、一定期間を過ぎればクレジットカードを作ることができます。
ただし、審査は厳しくなりますので後述するスーパーホワイトの対策が必要な場合があります。
債務整理後にクレジットカードが発行されるまでの期間は最短では5年です。
債務整理には任意整理、個人再生、自己破産、特定調停がありますので、どの手続きを取ったかで変わってきますが、任意整理では5年が目安、個人再生と自己破産は10年が目安です。
これは信用情報機関に事故情報が載っている期間（ブラックリスト掲載期間）に影響します。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
|---|---|---|---|
| JICC | 5年 | 5年 | 5年 |
| CIC | 5年 | 5年 | 5年 |
| KSC | 5年 | 10年 | 10年 |
ただし、状況次第では上記期間よりも早くブラックリストから解除されることもあります。
債務整理後、信用情報が回復しクレジットカードが発行できるようになっても、債務整理を行ったカード会社ではクレジットカードの発行はできません。
これはカード会社が社内のデータベースに過去の履歴を保管しており、審査の際に参照しているためです。これを社内ブラックといいます。
社内ブラックになっても審査に通ることもあるようですが、原則的には審査には通らなくなるとお考えください。
債務整理をするとクレジットカードが使えなくなりますが、それでもカードがないと日常生活に影響がでます。債務整理後にカードを使う方法としては主に次の4つがあります。
債務整理の影響は本人だけですので、配偶者のクレジットカードは作ることができます。
そのため、配偶者の家族カードを作ることで債務整理後にもクレジットカードを使うことができます。債務整理の影響は本人だけということは配偶者名義であればカードの新規作成はもちろん、ローンや借り入れも可能です。
債務整理を行いブラックリストに載ったとしても、一生ブラックリストに載っているわけではありません。
債務整理の方法によりブラックリストに登録されている期間は変わりますが、一定期間が過ぎればブラックリストから解除されますのでクレジットカードを作ることができます。
| CIC | JICC | KSC | |
|---|---|---|---|
| 61日以上の延滞 | 5年 | 1年 | 5年 |
| 3か月以上の延滞 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 強制解約 | – | 5年 | 5年 |
| 任意整理 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 個人再生 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 特定調停 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 7年 | 5年 | 10年 |
| 代位弁済 | – | 5年 | 5年 |
なお、過払い金請求をするとブラックリストに載ると誤解されている方もいらっしゃいますが、過払い金請求を行っただけでブラックリストに載ることはございません。過払い金請求を行う場合には事前に弁護士や司法書士に確認するようにしましょう。
自分の信用情報がどうなっているかは各信用情報機関に開示請求をすることで調べることが可能です。原則的には本人からの手続きしかできませんが、委任状を添付することで代理人からも手続きは可能です。
信用情報機関により手続きの方法は異なりますが、ホームページからの申請、郵送による申請、窓口での開示が主な手段で、手数料は500円～1,000円程度です。詳細は各信用情報機関にお問い合わせください。
クレジットカードではないですが、デビットカードを使うという代替手段があります。ネットショッピングではカード払いが便利です。日常生活でもカード払いをすることで現金を持ち歩かずに済みますのでやはりカードがあることは便利です。
デビットカードは使うと同時に口座残高から引き落とされ、残高が足りなければ利用することができないカードですので審査無しに誰でも発行することができます。
クレジットカードが使えなくなると同時にクレジットカード付帯のETCカードも使えなくなります。
高速道路を利用する時にETCカードがないのは大変不便です。この場合、ETCパーソナルカードというものをネクスコ（高速道路会社）から発行してもらうことができます。
最低4万円の保証金を預託する必要がありますが、通行料金は月単位で口座引き落としが後払いでできるようになります。
債務整理をするとクレジットカードの新規発行ができなくなりますが、発行ができない理由は主に次の3点です。
クレジットカード会社はカード発行の申し込みがあった際には信用情報機関を参照します。
債務整理を行うと信用情報機関に事故情報が載るため（いわゆるブラックリストに載ること）、事故情報が消えるまではカード審査に通ることはありません。
逆にいえば、ブラックリストから解除されていれば信用情報が理由でカード審査に落ちるということはなくなるということです。
クレジットカード会社に対して債務整理を行われた場合、カード会社は自社のデータベースに「債務整理された」ことを記録し、カード審査の際に利用します。
自社に債務整理がされていない場合でも、自己破産や個人再生を行った際に載る官報の情報を自社のデータベースに登録しているカード会社もあります。
全てのカード会社が官報の情報を登録しているわけではありませんが、次のカード会社は官報を審査に利用しています。
任意整理を行っても官報に載ることはありませんが、個人再生や自己破産後にクレジットカードを作る場合には上記のカード会社を避けることで審査に通る可能性があります。
債務整理後のクレジットカードに限りませんが、カード会社は顧客の属性を見て審査しています。
属性というのは、申込時に記載する氏名、生年月日、性別、勤務先、家族構成などのことです。
収入が安定する職業（公務員、会社員）などであれば評価は高く、アルバイトや非正規雇用では評価が低くなります。
ただし、公務員や会社員などでも勤続年数が短すぎる場合には審査に通らない場合もありますし、発行するカードに対し年収が低いと判断されれば審査に落ちることもあります。
債務整理後でも最短5年でブラックリストから解除されカードが発行できるようになりますが、5年が経ったとしても必ずしも審査に通るとは限りません。
債務整理後にクレジットカードの審査に通るコツがございますのでご紹介いたします。
クレジットカードの申込に落ちたとしても審査に落ちた理由は公開されません。
まだブラックリストに残っていたのかもしれませんし、審査の際の属性（勤続年数や収入など）が悪かったのかもしれません。
ここでカード会社に審査に通らない理由を聞いても答えてくれることはありませんし、あまりにもしつこい連絡の場合にはクレームと判断されて社内ブラックに登録されることもあります。
社内ブラックになってしまうと属性が改善されれば通ったかもしれないカード会社にも通らなくなってしまいます。
信用情報機関にはCIC、JICC、KSCの3つがありますが、この3つの機関は互いに信用情報を交換しています。そのため、ブラックリストに載っているかどうかを1つの信用機関で確認して問題なかったとしても、その後クレジットカードの申請を出した時には情報共有により審査落ちになる事があります。
債務整理後はクレジットカードの審査に通りづらいので、「1社だけ申し込んでも審査に落ちるかもしれない」と考えて複数のカード会社に同時に申し込みをされる方がいます。
カード会社では申し込み状況がわかりますので、短期間に複数のカードを申し込むことで怪しまれ審査に落ちることがあります。
債務整理をするとクレジットカードは利用停止になり、借金なども数年間できなくなります。
カード会社が信用情報機関に参照した時に、数年間カードの利用などが全くない履歴（スーパーホワイト）を見て、過去に債務整理をことを疑われてカード審査に落ちることがあります。
特に自己破産では10年間はカード利用ができません。仮に30歳にで自己破産した人が40歳になって申し込みをしたとすると、40歳の人が10年間カードを利用していないことになります。カード会社もさすがにこれは怪しいと判断するのです。
この場合、信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス、この場合は分割払いの履歴のこと）を残すことでスーパーホワイトの対策をすることができます。
審査に通りやすいクレジットカードを作り、クレヒスを積むのも良いですが、スマートフォンや携帯電話を分割払いすることでもクレヒスを積むことができます。
クレジットカード発行の申し込みを行う場合にはカード発行まで数週間かかることが普通です。これはクレジットカード会社が信用情報機関に照会し、過去の支払い履歴を確認することに時間をかけるからです。
そして、信用情報以外にも年齢、年収、勤務先などを確認し、最終的にその人には支払い能力があるのかどうかに点数を付けて評価しています。
債務整理後の申請だからというわけではなく、一般的にこの評価には時間が掛かるということを覚えておきましょう。
債務整理をした後にカードを発行する際に「どのカード会社であれば通りやすいのですか？」というご質問をよくいただきます。
どのカード会社であっても必ず自社での審査がございますので一概に通るとは言い切れませんが、次のカード会社は債務整理後であっても比較的通りやすいといわれています。
基本的には銀行系やプロパーカードは審査に通りづらく、消費者金融系カードは発行しやすい傾向にあります。
また、リボ払い前提のカードやデポジット型のカードも審査に通りやすいほか、アメックスのように審査基準が独自であるがために債務整理後でも通りやすいといわれているカードもあります。
繰り返し述べたように債務整理をすると一定期間ブラックリストに載るのでクレジットカードを発行することはできません。
しかし、借金の中に過払い金があり、過払い金請求をすることにより債務整理をせずに借金問題を解決できることがあります。
過払い金請求は弁護士、司法書士であれば対応可能ですが借金問題を解決するためにはより多くの過払い金を取り戻す必要があります。
杉山事務所は毎月3,000件以上の相談を受けている実績があり、過払い金については相談料も着手金も無料で行っております。お気軽に杉山事務所にお問い合わせください。
大学卒業後就職するも社会貢献できる仕事に就きたいと考え、法律職を志し、司法書士試験合格。合格後、大阪市内の事務所で経験を積み、難波にて開業。
杉山事務所では全国から月3,000件を超える過払い・借金問題に関する相談をいただいております。債務整理や過払い金請求の実績豊富な司法書士が多数在籍し、月5億円以上の過払い金を取り戻しています。