任意整理とは

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者(消費者金融、信販会社、カード会社、サラ金業者など)と任意の話し合いを行い、原則として金利をカットし、借金の返済額や分割回数を決め、和解することで借金を整理する手続きです。

裁判所を通して解決する手続きを「法的整理」と呼ぶのに対し、この方法は裁判所を通さずに交渉するため「任意整理」と呼ばれています。過払い金請求において、金融業者と交渉することも任意整理に含まれます。

任意整理を行う際にブラックリストに載ってしまうというデメリットにばかり注目されがちですが、任意整理の内容次第ではブラックリストに載らずに借金を完済できたり、ブラックリストに載っても大幅に借金を減額できたためにその後の生活改善につながったというケースも多くあります。

任意整理には金融業者からの取り立てと毎月の支払いがストップし精神的な余裕が生まれること、借金が大幅に減らせることなど非常に大きなメリットがあります。その大きなメリットのため、個人再生や自己破産などの他の債務整理手続きよりも任意整理の方が多く行われます。任意整理のメリットとデメリットをよく理解し、手続きを行いましょう。

任意整理により借金がなくなることがあります

任意整理の場合、相談者様は高い金利でお金を借りていることが多く、今までの返済の履歴を取り寄せ、法定利息で再計算を行うと借金を減額できる可能性が高いです。また、任意整理手続をすることで高い金利(グレーゾーン金利)により払い過ぎていたお金(過払い金)を取り戻せる場合もあります。

過払い金が発生していれば借金を減額したり、借金を0にした上で手元にお金が返ってくることもあります。現在借金をしていて生活が苦しい方、10年以上前に借金をして現在でも借金を返済し続けている方などは過払い金があるかどうかだけでも確認することをお勧めします。

杉山事務所では過払い金の相談を無料で行っています。借金について疑問のある方はぜひ、杉山事務所にご相談ください。

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任意整理により借金の減額が可能です

一方、任意整理手続きを行っても借金が残った場合には、自己破産と違って借金そのものがなくなるわけではありません。そのため任意整理後も借金を返済していくことが必要です。しかし、任意整理を行うことで利息や遅延損害金などは支払わずに済みますので計画的に返済できる上、借金の大幅な減額が可能です。

任意整理後に借金が残った場合、債権者(消費者金融・信販会社・カード会社・サラ金業者など)と話し合いがつき和解が成立すると、原則3年~5年(36回~60回払い)の期間で借金を返済していくことになります。

任意整理自体は司法書士や弁護士に頼まなくても相談者自身で手続きを行うことは可能ですが、金融業者はプロですので個人で任意整理を行う場合、交渉に応じてもらえないケースや金融業者に有利な合意内容になってしまうケースが多いです。そのため、司法書士や弁護士などの専門家に依頼することを強くお勧めいたします。

任意整理とその他の債務整理

任意整理はメリットの大きく、将来利息のカットや督促の停止など手続きをとることで様々な効果がありますが、任意整理は他の債務整理と比べて債務を減額する効果が低いことは覚えておいてください。

例えば、自己破産では財産を処分される代わりにすべての債務の支払いが免除されますし、個人再生では借金を5分の1に減額することができます。

任意整理を行うことで将来利息は免除されますが、残った借金については引き続き返済義務が生じます。

債務整理を行う上でどの債務整理が自分に一番合っているかが分からない場合には、専門家にご相談ください。

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任意整理にかかる期間と手続きの流れ

任意整理の手続きが開始してから完了までの期間は、およそ3ヶ月~半年です。手続きの流れとしては、まず専門家に依頼し、任意整理をしたい貸金業者へ受任通知を送ってもらいます。受任通知を送ることで貸金業者からの取り立てはストップします。ご相談者が行うのはここまでで、これ以降の作業はすべて依頼した専門家がおこなってくれます。

次に、取引履歴の開示請求をおこない過払い金が発生しているかを調べます。過払い金があった場合には、元本の返済にあてることができます。正確な金額がでたら貸金業者と今後の返済計画について交渉し、お互いの合意が得られれば、和解契約書を締結し任意整理の手続きは完了します。任意整理後は原則3年間の36回払い(最大で5年間の60回払い)で返済していきます。

状況次第では任意整理できないこともあります

任意整理の特徴は裁判所を通さずに交渉する事です。そのため、債権者(お金を貸す側)と債務者(お金を借りる側)の間で互いに納得し合意をする必要があります。債務整理は基本的に未払い利息、将来利息、損害金などが免除され、3年~5年かけて一定額支払い続け完済する手続きです。そのため、この条件を満たさないと任意整理できないことがありますのでご注意ください。

3年~5年での完済が必須

任意整理は原則3年、例外を考えても5年で完済することが前提です。そのため、利息の免除を考慮して借金の元本を3年~5年で返済し終えるだけの支払い能力が必要です。任意整理により借金の減額できますが、それでも借金が多すぎる場合や毎月の返済額が少なすぎる場合には、個人再生や自己破産などの別の債務整理の方法をおすすめいたします。

このため、安定収入がない方は毎月の返済ができず、任意整理できない可能性があります。また、借金をしたものの返済を全くしていない、または返済をほとんどしていない方も同様に任意整理できません。そもそも任意整理は「任意」の手続きですので消費者金融側が応じなければならない義務がないからです。

個人で任意整理をやろうとする

任意整理は裁判所を通さない任意の手続きですので、職業制限や資格制限もなく、誰でも行うことができます。そのため、個人で金融業者に交渉する事も不可能ではありません。

しかし、債権者側が任意整理に応じるかどうかは互いが納得できる条件を提示できるかどうかです。個人で交渉しようとしても、通常、貸金業者は受け付けてくれないと言ってよいでしょう。

司法書士や弁護士などの専門家に頼むと手続き費用がかかりますが、借金を減額できる額を考えると支払い報酬は高くないということも多くあります。また、専門家に依頼することで一切の手間がなくなるという大きなメリットもあります。借金で苦労されているようであれば一度、専門家に相談されることをおすすめいたします。

そもそも任意整理に応じない貸金業者もある

任意整理手続きは裁判所を通しませんので、自己破産などの裁判所手続きにくらべるとお願いの意味合いが強いです。そのため、貸金業者によっては会社の方針として任意整理には応じない、というところもあります。そもそもが任意整理は両社の合意の元で成立すること、貸金業者も事業として貸し付けを行っていることから交渉に応じないということも考えられます。

しかし、絶対に任意整理に応じないという貸金業者は少なく、もし債務者が自己破産をしてしまうと債権を回収できなくなることから状況や交渉次第では受け入れてくるところもあります。

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任意整理の解決事例

借金を一括で返済し、手元にお金が戻った例

依頼人30代男性
請求先消費者金融1社(4社から借り換え)
請求額160万円
返還額20万円
この事例の概要

相談者は生活のために長期間、消費者金融等から借り入れ、返済を繰り返してきたため、半年ほど前に消費者金融4社からの借入れをおまとめローンで一本化しました。

しかし、一時的にまとめることはできましたが、その後も返済を続けてもなかなか元金が減らないため、当事務所に債務整理のご相談に来られました。

解決まで

相談者のケースでは、利率の高い時期におまとめローンによって完済されており、取引期間も10年程と長いので、おまとめローン以前の返済金について過払い金が発生しているのは確実でした。そこで過払い金請求をすることにしました。

その結果、過払い金160万円を取り戻したため、このお金で残ったおまとめローンの分の債務を一括で支払い、さらに当事務所への報酬を差し引いた20万円を返還することができました。相談を受けてから6ヶ月後にすべての手続きを終了しました。

任意整理のお手続きの流れ

解決に要した期間
約6ヶ月

家族に内緒で任意整理できた例

依頼人50代男性
請求先消費者金融3社
減少額50万円
この事例の概要

相談者は自営業をしていましたが、売り上げが減ったことが原因で消費者金融から借り入れをはじめられました。相談に来られた時には、自営業を続けていきたいという気持ちが強く債務整理手続きをすると廃業しなければならないのではないかと心配されていました。

また、奥様にも借金のことはお話していないため、内緒で債務整理手続きをしたいというご希望でした。

解決まで

相談に見えられた時点での借入金の額は150万円を超えていましたが、超過利息引き直しの結果、債務の総額は100万円を切り、分割払いとすることで業者と和解することができました。

月々の支払いも3万円と無理のない範囲に収まりました。相談を受けてから3ヶ月後にすべての手続きを終了しました。

任意整理のお手続きの流れ

解決に要した期間
約4ヶ月

マイホームを残したまま任意整理した例

依頼人40代男性
請求先消費者金融3社
請求額40万円
返還額5万円
この事例の概要

相談者は念願のマイホームを購入してその際にローンを組みました。当初は順調に返済をしていましたが、考えていたよりも収入が伸びず、何かがあったときのためにとコツコツ貯めておいた貯金にも手をだし、貯金がなくなると消費者金融から借り入れをしてローンの返済に充てていたとのことでした。

やがて次第に返済額がかさみ始め、このままでは返済していくことができなくなってしまうのではないかと不安に襲われ、なんとか家を守ることができないのかと相談に来られました。

解決まで

マイホームを失うことなく、住宅ローンを支払いながら行う債務整理手続きとしては個人再生と任意整理が考えられます。ただし、相談者の場合は借入時の事情から個人再生はできないと判断し、一方で金融業者との取引期間が9年ほどに及んでいたため、過払い金が発生している可能性があったことから、任意整理での解決を提案しました。

引き直し計算の結果3社のうち2社で過払い金が発生していることが分かったため、過払い金として取り戻した40万円の中から残債と当事務所への報酬を除いた5万円を返還しました。また住宅ローンについても返済計画を見直し、より負担の少ない返済額となるようにローンを組み直しました。

任意整理のお手続きの流れ

解決に要した期間
約3ヶ月
  • 代表司法書士
  • 杉山一穂

大学卒業後就職するも社会貢献できる仕事に就きたいと考え、法律職を志し、司法書士試験合格。合格後、大阪市内の事務所で経験を積み、難波にて開業。

杉山事務所では全国から月3,000件を超える過払い・借金問題に関する相談をいただいております。過払い金請求に強い司法書士が多数在籍し、月5億円以上の過払い金返還実績を上げています。

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