リボ払いの返済による借金問題の解決方法

「リボ払いの返済に終わりが見えない…」
「リボ払いが原因の借金問題を解決したい」
「クレジットカードのリボ払いを利用しすぎた…」

このようなお悩みを持っている方も多くいらっしゃるのではないでしょうか。

リボ払いはクレジットカードでのショッピングなどで簡単に利用でき、月々の支払いを抑えられることが特徴です。

しかし、リボ払いは金利などの仕組みを知らないまま利用すると、深刻な借金問題に繋がる可能性があります。

そこで、今回はリボ払いで残高が減らない理由と借金問題の解決方法について解説します。

リボ払いの仕組み

リボ払いによって借金を抱えている方の中には、仕組みなどをよく知らずに利用する方も多くいらっしゃるのではないでしょうか。

そこで、より詳しく借金問題の解決方法を理解していただくために、はじめにリボ払いの仕組みやメリット、デメリット、手数料、分割払いとの違いについて見ていきます。

そもそもリボ払いとは?

借入残高が増えても返済額は一定のままなのがリボ払い

「リボ払い」とはリボルビング払いの略称で、クレジットカードで「キャッシング」また「ショッピング」した残高を、毎月一定の金額で返済する支払い方法のことです。

「キャッシング」は、クレジットカードでキャッシング枠で定められた金額から現金を借りて、金利を含めて毎月一定の金額で返済していきます。

一方で「ショッピングリボ」は、クレジットカードの利用残高を手数料を含めて毎月一定の金額で返済していきます。

つまり、現金を借りて金利と共に返済するのが「キャッシング」、カードの利用金額を手数料と共に返済するのが「ショッピング」です。この記事では、主に「キャッシング」について解説していきます。

リボ払いの種類

リボ払いには、残高スライド方式と定額方式の2種類があります。

残高スライド方式とは、支払いの残高によって、毎月の支払い額が変わる支払い方式です。たとえば、以下の表のように返済額を設定されている場合で考えてみます。

残高スライド方式
支払い残高毎月の支払い額
10万円未満5,000円
10万円以上15万円未満1万円
15万円以上20万円未満1万5,000円

毎月の支払い残高を10万円未満に抑えていると、支払い額は5,000円です。しかし、リボ払いの残高が10万円を超えると、毎月の支払い額は1万円となり、当月または翌月から支払い額が変動します。 一方、定額方式は、支払い残高が増えても毎月に支払う金額は変わらない支払い方式です。支払い金額を低く設定することもできる分、支払いも長期化して利息が大きくなるというデメリットがあります。

定額方式
支払い残高毎月の支払い額
10万円未満5,000円
10万円以上15万円未満5,000円
15万円以上20万円未満5,000円

リボ払いの金利の計算

「キャッシング」によるリボ払いの返済には利息も含まれており、支払残高によって変動する仕組みです。

利息は「支払残高×金利×利用日数(約30日)÷365」で求められます。

たとえば、金利15%の「キャッシング」で20万円を借りた場合、計算式は「20万円×15%×30日÷365」となり、支払い額のうち2466円が当月の利息になります。

すなわち、毎月1万5,000円ずつ返済を行なっていれば、「1万5,000円−2,466円」で12,534円が元本の返済にあてられます。

リボ払いと分割払いの違い

リボ払いとクレジットカードの分割払いは、毎月の返済金額を決めるか、支払い回数を決めるかといった違いがあります。

たとえば、クレジットカードで15万円の商品を2か月の分割払いで購入した場合、1か月あたりの返済額は7.5万円です。

一方で、同じ15万円の商品を毎月1万円のリボ払いで購入した場合、1か月あたり約1万円+金利手数料です。

リボ払いは返済額を低く設定できる分、返済が長くなりやすいことがクレジットカードの分割払いとの違いです。ただし、クレジットカードでも3回払い以上になると手数料が発生しますのでご注意ください。

リボ払いの返済をしても元本が減らない2つの理由

リボ払いの返済をしても元本が減らない理由は以下の2つです。

  • 設定している返済金額が少ない
  • 毎月リボ払いを利用している

設定している返済金額が少ない

毎月の支払い額は、最低金額を超えていればご自身で設定できます。しかし、返済残高に対して毎月の返済額が少なければ、それほど多くの時間がかかってしまいます。

以下の表のように、支払残高が多ければ多いほど、返済時に金利手数料にあてられる金額も多くなります。

1か月の返済金額が2万円の場合
支払残高金利手数料(15%)元本の返済に充てられる額
10万円約1232円1万8768円
50万円約6164円1万3836円
100万円約1万2328円7672円

このように、支払残高に対して毎月の返済額が少ないと、金利手数料にあてられる金額が増えて、元本が減りにくいことがわかります。

毎月リボ払いを利用している

しっかりと返済をしていても、毎月リボ払いを利用していれば元本は減りにくくなります。元本が減らなければ、金利手数料の割合もいつまでも減りませんので、返済の長期化に繋がります。

生活費や交通費などをリボ払いで支払っていると、気づかない間に支払残高が増えてしまいます。そのため、普段からリボ払いのカードでお買い物をする方は、この機会にカードの利用を見直すことをおすすめします。

リボ払いの借金問題を解決する4つの方法

リボ払いによって膨らんだ借金を解決するには、以下の4つの方法が有効です。

  • 一括返済
  • 繰上げ返済
  • 借り換え
  • 任意整理で利息をカット
  • 過払い金請求

一括返済

リボ払いで増えた借金を解決する1番良い方法です。支払残高を一括で返済することで、金利手数料は当月分のみで、支払額以上の金額はすべて元本にあてられます。

繰上げ返済

繰上げ返済とは、毎月の返済額に加えて、まとまった金額を返済することです。繰上げ分の返済はすべて元本にあてられるため、その分の利息がなくなり、支払残高を減らすことができます。

繰上げ返済は、金額が大きいほど、始める時期も早ければ早いほど効果的です。具体的には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。

期間短縮型

毎月の返済額を引き上げて、完済までの期間を短くする方法です。無駄に金利を支払たくない方や、総額をなるべく少なくしたい方に向いています。

返済額軽減型

返済期間は変えずに、毎月の返済額を引き下げる方法です。毎月の返済額を引き下げることで、まとめて返済をする際の金利手数料を最小限に抑えることができます。毎月の返済の負担が大きい方や、急な出費に備えたい方に向いています。

借り換え

借り換えとは、金利の低いカードローンを利用して、先にリボ払い分を完済するという方法です。リボ払いの金利が15%程度ですので、それより低い金利のカードローンを用いれば、将来的に発生する金利手数料を少なくすることができます。

たとえば、銀行が発行しているカードローンだと、15%よりも低い金利のカードローンもあります。

しかし、すでに借入がある場合や、過去に返済の遅れや滞納をしていた場合は、審査に落ちる可能性も高くなります。そのため、すべての方が利用できる方法ではないと認識しておきましょう。

任意整理で利息をカット

債務整理の1つである任意整理の手続きをする方法です。任意整理とは、将来的に発生する利息をカット、または減額してもらえるように借入先に交渉し、残った金額を3〜5年で分割して支払うようにする手続きのことです。

手続きが成功すれば、金利手数料などの利息の支払いをする必要がなくなり、毎月の返済額がすべて元本にあてられます。

リボ払いの借金問題の原因である金利手数料をカットまたは減額できますので、より短い期間で完済することが可能です。

しかし、任意整理は法的な手続きではなく、あくまでも借入先との交渉になりますので、必ず利息をカットまたは減額できるわけではないと認識しておきましょう。

過払い金請求

2010年以前にリボ払いの借金で払いすぎた利息は今からでも過払い金請求できる

リボ払いによる借金は過払い金請求できる

過払い金請求とは、本来であれば支払う必要のない「グレーゾーン金利」が発生していた場合に、払いすぎた利息を取り戻すように請求する手続きを指します。

過払い金請求を行うことで、払いすぎていた利息分を返済にあてられます。さらに、債務整理の手続きとは異なり、ブラックリストに入るなどの法的な効力もありません。しいて言えば、手続き後は同じ会社から借入を行うことができなくなることです。

つまり、限りなくリスクを抑えて借金問題を解決できる方法が過払い金請求です。

ただし、リボ払いで発生した借金のうち、過払い金請求ができるのはクレジットカードの「キャッシング」でのリボ払いのみです。

クレジットカードのショッピング利用でのリボ払いと、銀行のカードローンは過払い金請求ができません。ショッピング利用で発生する手数料は利息の扱いにはならず、銀行はそもそもグレーゾーン金利で貸し付けを行なっていなかったからです。

キャッシングでのリボ払いを利用している方の中で、以下の条件に当てはまる方は過払い金請求ができる可能性があります。

  • 2010年以前に借入をしていた
  • 完済から10年未満
  • 現在も請求先の会社が存在している

上記の条件に当てはまっていれば、司法書士や弁護士に一度相談することをおすすめします。

リボ払いによる借金問題は債務整理で解決できる

リボ払いによる借金の解決はご自身に合った方法で行うことが重要です。適切な方法で借金を整理することで、より早期の解決が見込めるからです。

この記事で紹介した解決方法をまとめると、以下の5つになります。

  • 一括返済
  • 繰上げ返済
  • 金利の低いところから借りて返済
  • 任意整理で利息をカット
  • 過払い金請求

支払残高や返済状況によって、どれが1番良い方法かは異なります。そのため、無理のない範囲で上記の方法を利用しながら借金を整理していきましょう。

司法書士法人杉山事務所では、過払い金の相談実績が月に3,000件、返還請求金額が司法書士事務所で日本一(週刊ダイヤモンド誌※2009年8月掲載)に選ばれたという実績があります。借金問題の無料相談も行なっていますので、少しでもご不安や疑問を感じる方はお気軽にご相談ください。

代表司法書士杉山一穂近影
  • 司法書士法人杉山事務所
  • 代表司法書士 杉山一穂
  • 大阪司法書士会 第3897号
  • [プロフィール]

大学卒業後就職するも社会貢献できる仕事に就きたいと考え、法律職を志し、司法書士試験合格。合格後、大阪市内の事務所で経験を積み、難波にて開業。

杉山事務所では全国から月3,000件を超える過払い・借金問題に関する相談をいただいております。債務整理や過払い金請求の実績豊富な司法書士が多数在籍し、月5億円以上の過払い金を取り戻しています。

債務整理の基礎知識へ戻る