債務整理とは

日本信用情報機構(JICC)によれば、現在の日本で借入残高がある人は1,000万人以上に上り、さらに複数社から借り入れをしている人は350万人以上いるとのことです(2018年7月時点)。

多くの方が借金に苦しんでおり、少しでも借金を減らしたいと考えているかと思います。地道に返済を続けられればいいですが、多額の借金を抱えてしまった方はどうすれば良いのでしょうか。借金返済に苦しんでいる方の救済措置としてあるのが債務整理です。

債務整理の手続きを司法書士や弁護士に依頼することで貸金業者からの取り立てが止まり、苦しい借金生活から解放されます。

4つの種類がある債務整理

債務整理とは、借入金額や経済状況を考慮し、借金を減額したり、借金を免除してもらったりすることで借金生活から解放されるための手続きのことです。債務整理には4つの手続きがあり、任意整理個人再生自己破産特定調停のことをいいます。債務整理を行う過程で過払い金が発生していれば取り戻すことができます。債務整理を行うことで精神的な負担も軽減されますし、将来への不安も解消されます。

借金のお悩みは、借金を0にしたい方や借金を減額して完済したい方、住宅は手放したくない方など、債務整理をおこなう方の状況や考え方によってさまざまです。ですので、借金を減額・帳消しにできるからといって、考えなしにすぐに手続きをおこなってしまうと、かえって自分を苦しい境遇に置いてしまう可能性もあります。
それぞれのお悩みに適した債務整理がありますので、ご自身のお悩みに合った手続きを見つけましょう。

債務整理の種類と特徴

債務整理は1つではなく大きく分けて以下の4種類があります。

  1. ① 任意整理
  2. ② 自己破産
  3. ③ 個人民事再生
  4. ④ 特定調停

毎月の返済額を減らしたい方は任意整理、住宅や車などの財産を処分してもいいから借金を0にしたい方は自己破産、住宅を手放したくないが借金を大幅に減額したい方は個人民事再生、債務整理をする業者を選べて費用を安くおさえたい方は特定調停が向いています。

ただし、債務整理は非常に複雑ですので、ご自身で決める前に一度、司法書士や弁護士などの専門家にご相談することをおすすめいたします。債務整理についての相談料は無料ですのでお気軽にご相談ください。

任意整理

「借金は完済したいが、返済が苦しく見通しが立たない」
「債務整理をしたいが、保証人に迷惑をかけたくない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「任意整理」です。
任意整理とは、裁判所を通さずに、借金の返済額や返済方法を交渉で返済可能な条件にする手続きのことです。裁判所を通さないので家族や会社などに内緒で手続きすることができます。

利息制限法の上限金利以上で返済をしていた場合は、引き直し計算をして払い過ぎていた利息分(過払い金)を元本に充て減額し、元本以上の過払い金は手元に戻ってきます。
任意整理をする借金は選べますので、保証人がついている借金を除外することや、ローンが残っている家を守りながら借金の整理をすることができます。

任意整理は双方の和解が条件ですので、業者が和解に応じない場合は任意整理が不成立に終わってしまいます。最近では、任意整理に応じない業者も増え、個人で任意整理をする場合は、ほとんどの業者が相手にしてくれないので専門家に依頼しましょう。専門家に依頼した場合は、和解が成立するまで取り立てがストップし、業者との交渉や書類などの作成をすべておこなってもらえます。

任意整理とは

任意整理とは

司法書士が金融業者と直接交渉して借金を減額します。お客様が直接金融業者と話すことはありません。

メリット・デメリット

任意整理のデメリット・メリット

金融業者からの取り立てがストップします!払いすぎていたお金があった場合、過払い金が戻ってきます。

お手続きの流れ

任意整理のお手続きの流れ

相談者様のお話を伺った上で司法書士が直接金融業者と交渉します。相談者様の個人情報が他人に知られることはありません。

過払い金請求でお悩みの方はお気軽に無料相談をご利用下さい。

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個人民事再生

「借金額を大きく減額したい」
「住宅は手放したくない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「個人民事再生」です。
個人民事再生(個人再生)とは、裁判所を通じて債務を減額してもらう手続きです。 裁判所に「再生計画」を提出し、それが認可されると原則として「債務が5分の1に減額」されます。そしてそれを原則3年(例外的に5年)の長期の分割払いで返済していく、という形になります。

任意整理と比較すると減額幅が大きく、自己破産のように家や車などの資産を手放す必要もありません。ただし、手続き後も返済を続けなくてはいけませんので、きちんと完済できるような返済計画を立てて裁判所へ提出しなくてはなりません。債務整理の中ではとても手続きが複雑なものですので、個人民事再生を行いたい場合には必ず専門家へ相談をするようにしましょう。

個人再生とは

個人再生とは

任意整理と自己破産の長所を合わせた債務整理の方法です。住宅ローンを抱えている方にお勧めの方法です。

メリット・デメリット

個人再生のメリット・デメリット

自己破産と違い、家を手放す必要がありません。一方、手続き後はブラックリストに記載されます。

お手続きの流れ

個人再生のお手続きの流れ

相談者様のお話を伺った上で司法書士が裁判所に申し立てを行います。手続きはすべて専門家が代行します。

自己破産

「借金額が多く、どう考えても今後の返済ができない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「自己破産」です。
自己破産とは、裁判所で全ての債務を免除してもらう手続きです。 裁判所に「破産申立書」を提出して、支払いが不可能である(免責許可)と認められれば、税金の滞納などを除いたすべての借金の支払いをする必要がなくなります。
ただし、破産ができるのは“支払い不能”となった場合のみで、負債の額・収入・資産等の状況から総合的に判断されます。全ての人が自己破産できるわけではないことを理解しておきましょう。

自己破産とは

自己破産とは

相談者様(の代理人)が債務を返済不可能であることを裁判所に申し立て、負債を完全になくす方法です。

メリット・デメリット

自己破産のメリット・デメリット

あらゆる借金を払う必要がなくなります。一方、手続き後は一部を除きすべての財産を失います。

お手続きの流れ

自己破産のお手続きの流れ

相談者様のお話を伺った上で司法書士が裁判所に申し立てを行います。手続きはすべて専門家が代行します(本人の面談を除きます)。

特定調停

「手続きをする業者を選びたい」
「債務整理の費用を抑えたい」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「特定調停」です。
特定調停とは、簡単にいえば違法に支払っていた利息を借り入れの当初までさかのぼって利息制限法の規定する利息に引き直し、残債務を確定させたうえで、裁判所に申し立てをし、裁判所を介して債権者と返済方法の協議をする手続きです。

ただし、特定調停では原則として3年以内に完済しなければなりません。
任意整理と効果は同じですが、裁判所に申し立てをするという点で任意整理と異なります。

特定調停とは

特定調停とは

相談者様(の代理人)と金融業者が裁判所内で話し合い、お互いに納得した上で、今後の返済方法などを決める方法です。

メリット・デメリット

特定調停のメリット・デメリット

裁判所で手続きをするので、不当な要求をされることはありません。一方、手続き後に和解調書が作られますので、確実な返済が要求されます。

お手続きの流れ

特定調停のお手続きの流れ

相談者様のお話を伺ったうえで司法書士が裁判所で金融業者と交渉を行います。手続きはすべて専門家が代行します。

過払い金請求でお悩みの方はお気軽に無料相談をご利用下さい。

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債務整理のデメリット・メリット

債務整理は、任意整理・自己破産・個人民事再生・特定調停に分かれており、それぞれの債務整理によってメリットやデメリットが異なります。

任意整理のメリットは毎月の返済額を減らすことができ、周囲に秘密で手続きができることです。

自己破産のメリットは全ての借金を0にでできることで、デメリットは官報に住所氏名が掲載され、免責決定まで一定の職業につけないことです。

個人民事再生のメリットは借金の大幅な減額ができ、住宅や車を手放さずに手続きができることで、デメリットは官報に住所氏名が掲載されることです。ただし、個人民事再生は返済継続可能な収入がないと手続きができません。

特定調停のメリットは借金を減額でき、手続きをする業者を選べることです。業者が応じない場合は不成立に終わり、裁判所に行かなければならないことが特徴です。

4つの債務整理に共通するデメリットはブラックリストに載ってしまうことです。

任意整理(債務整理)は何回でもできるのか?

「過去に任意整理をしたことがあるけど、もう一回任意整理をしたい」

このように、過去に任意整理をした方が再び任意整理をすることは可能です。
任意整理は、借主と貸金業者の自由契約ですので、法律での縛りはなく両者の合意があれば回数に制限はなく何度でも任意整理をすることができます。ただし、任意整理は貸金業者がそもそも受け取れる利息金や遅延損害金を免除してもらう手続きなので、1回目の任意整理が業者のギリギリ妥協できるラインです。

一度任意整理をしたら、必ず借金を完済することと、借金を滞納しないことで2回目の任意整理ができる可能性が高くなります。

家族に内緒の借金をバレずに債務整理する方法

「心配をかけたくない」
「借りてもこっそり返せば大丈夫だろう」

など、家族に内緒で借金をしていて返済が苦しい方がバレずに債務整理をする場合は、任意整理がおすすめです。
債務整理をしたことが家族にバレてしまう原因は主に「利用明細書」と「貸金業者からの連絡」の2つです。利用明細書は自分で処理すれば、家族にバレる心配はほとんどありませんが、返済などが遅れた場合などにかかってくる貸金業者からの連絡は未然に防ぐことができません。しかし、任意整理を専門家に依頼すると貸金業者からの連絡を止めることができます。依頼時に「家族には内緒で任意整理をしたい」としっかり伝えましょう。

債務整理後は住宅ローンや車のローンは組める?

任意整理や自己破産などの債務整理をした場合は、ブラックリスト(信用情報機関)に事故情報として登録され、新たな借入やクレジットカードの作成ができなくなる可能性が高いです。また、ブラックリストに登録された事故情報はローン会社も見ることができ、審査をするときに必ず確認しますので、一度登録されてしまうと事故情報が削除されるまで、住宅ローンや車のローンを組むことは難しいです。

ただし、ローン会社によって審査の基準は違いますので、ブラックリストに登録されていても、ローンを組むことができたケースもあります。

任意整理にかかる期間と手続きの流れ

任意整理の手続きが開始してから完了までの期間は、およそ3ヶ月~半年かかります。
手続きの流れとしては、まず専門家に依頼し、任意整理をしたい貸金業者へ受任通知を送ってもらいます。受任通知を送ることで貸金業者からの取り立てはストップします。
ご相談者がおこなうのはここまでで、これ以降の作業はすべて依頼した専門家がおこなってくれます。

次に、取引履歴の開示請求をおこない過払い金の発生はないかを調べます。過払い金があった場合には、元本の返済にあてることができます。
正確な金額がでたら貸金業者と今後の返済計画について交渉し、お互いの合意が得られれば、和解契約書を締結し任意整理の手続きは完了します。任意整理後は原則3年間の36回払いで返済していきます。

過払い金請求でお悩みの方はお気軽に無料相談をご利用下さい。

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