過払い金請求のデメリットとは

借金をしたことがある人なら、誰もが気になる過払い金。「借金をしたのにお金が戻ってくるなんてうまい話だけど、過払い金請求にデメリットはないの?」という疑問の声をよく伺います。

原則的に過払い金請求にはデメリットはありませんが、場合によっては過払い金請求の際に気をつけた方が良いデメリットもあります。ケースバイケースで過払い金請求のデメリットを回避して、ご自身にとって最大のメリットを得る方法を見つけましょう。

ここでは過払い金請求のメリットとデメリット、過払い金請求の際の注意点、より多くの過払い金を取り戻すにはどうするか、までを解説いたします。

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過払い金請求のデメリット

過払い金請求のデメリットは次の2点です。

  • 同じ金融業者からの借り入れはできなくなる
  • ブラックリストに載ることがある(返済中の場合)

同じ金融業者からの借り入れはできなくなる

過払い金請求を行うと請求を行った金融業者からは新たな借り入れができなくなり、クレジットカード会社が発行しているカードも使えなくなる可能性があります。しかし、過払い金請求をした会社以外の貸金業者やクレジットカード会社からは新たに借入れはできますし、カードを作ることもできます。

そのため、もしもクレジットカードが必要という場合には過払い金請求をする際に新しいカードを作っておくことをおすすめいたします。また、電気代や水道代などの生活費の引き落としをクレジットカードで行っている方も注意が必要です。過払い金返還をされるとカードが使えなくなり、生活費を支払えなかったなんていうことにもなりかねません。

ブラックリストに載ることがある(返済中の場合)

借金返済中の方が過払い金請求を行った場合、取り戻したお金(過払い金)で借金をゼロにできなかったときには債務整理を行ったことと同じ扱いになります。債務整理を行うと信用情報機関に異動情報(事故情報)が載ってしまい、いわゆるブラックリストに載ってしまうことになります。

そのため、過払い金請求を行うことでブラックリストに載ってしまう可能性があります。

ただし、既に借金を完済された方や返済中であっても取り戻したお金で借金がなくなった方はブラックリストには載りません。

借金を完済している人は時効で取り戻せなくなってしまう前に1日でも早く過払い金請求をしましょう。過払い金請求の相談を無料で承っております。どんな小さな疑問でもお答えしますので、杉山事務所までお電話かメールにてお気軽にお問い合わせください。

ブラックリストとは何か?

実はブラックリストというリストが存在するわけではないですし、ブラックリストに載ったからと言って借金をしていることが職場や友人にバレるということもありませんブラックリストに名前が載ってしまった人は二度とお金が借りられなくなる!というわけではありませんのでご安心ください。

消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、「信用情報機関」に加盟しています。私たちがクレジットカードを作った時やローンを組んだ時、消費者金融から借入れをした時などに、顧客情報として信用情報機関に登録されます。信用情報機関は貸金業者から送られてくる個人の「信用情報(個人情報の他に属性、クレジットカードやキャッシングの契約状況、返済状況など)」を管理しています。

返済が滞った場合や自己破産などの債務整理をした場合には、個人の信用情報に延滞情報や事故情報などマイナスの情報が登録されます。このように信用情報にマイナスの情報が登録された状態を「ブラックリストに載る」、「信用情報に傷がつく」などと表現します。

信用情報はクレジットカードを作る時や借入れをする時の審査に大きく影響します。

新規借り入れやカード発行ができなくなる

信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリストに載ってしまうと新規の借り入れやクレジットカードの発行はできなくなるとお考えください。ブラックリストに載っている状態で借りることができた、クレジットカードが作れたという声も聞きますが、これは貸金業者やカード会社がブラックリストを見た上で問題ないと判断された場合です。

借金やカード作成は絶対にできないとはいいませんが、原則は借金やカード作成は難しいです。

ブラックリストに載っている期間は約5年間といわれています(信用情報機関によります)。

ブラックリストに載っていても借金はできる、ということを営業をしてくる金融業者もありますが、闇金融の可能性もありますのでご注意ください。

ローンを組むこともできなくなる

ローンにはいくつか種類がありますが、よく問題になるのは住宅ローン、自動車ローン、教育ローンです。

ブラックリストに載っている状態ではローンにはまず通りません。これはローン会社の方が貸金業者よりも審査が厳しいことが多いからです。

約5年が経過すればブラックリストからは削除されますが、それでも一度ブラックリストに載るとその後の審査が厳しくなる可能性もあります。

これは信用情報には事故情報だけではなく、「きちんと支払いをした」という情報も載ります。数年間も「何も記載のない期間」が続く(スーパーホワイト)ということは、その間クレジットカードを持っていなかった、持てないような状況にあったと判断され、過去に債務整理をしたのではないか?と疑われることがあるからです。

過払い金請求をしただけではブラックリストに載ることはありませんが、借金返済中に過払い金請求をする場合には弁護士や司法書士にその後の影響を確認してから依頼するようにしましょう。

ブラックリストは怖くない!

返済中の過払い金請求では、戻ってきた過払い金を残りの借金返済に充てることができます。しかし、借金が残った場合は「債務整理(任意整理)をした」という扱いになるので、ブラックリストに載ります。

ブラックリストを恐れて過払い金請求をしないという人もいますが、実は過払い金請求をしなくても返済を3か月延滞するとブラックリストに載ってしまいます。これはあまり知られていない事実なので、毎月の返済が遅れがちな方はご注意ください。

毎月の借金の返済がままならない人は、滞納を繰り返してしてブラックリストに載ってしまう前に、早めに過払い金請求をしてください。過払い金請求によって借金が減り生活が楽になるので、借金返済に追われる生活をしている人にとっては、ブラックリストというデメリットよりも過払い金請求をするメリットのほうがはるかに大きいと言えます。

ブラックリストに載る期間は約5年です。5年たてば新しくローンを組むことやクレジットカードをつくることができるので、必要以上に恐れることはありません。新たな借入れができないということは、これ以上借金を増やさないことにつながります。生活を立て直すチャンスとも言えるので、この機会に早く借金生活からの脱却を目指しましょう。

返済中に過払い金請求をして借金生活が楽になった方の声をたくさん伺っています。ブラックリストに載るとクレジットカードが使えなくなることが一番不便と思う方が多いようですが、ご依頼者のお話を伺うとデビットカードや家族カードを利用したり、ETCカードは代用のサービスを利用するなどしてうまく乗り切っていらっしゃいます。

過払い金請求でブラックリストに載るという誤解

過払い金請求をするとブラックリストに載る、と誤解をしている方はかなり多くいます。

前述のように過払い金請求のデメリットでも述べましたが、過払い金請求をしただけでブラックリストに載ることはありません。

ただし、過払い金請求をする際の条件次第では確かにブラックリストに載ることはあります。

2010年以前は過払い金請求でもブラックリストに載った

2010年(平成22年)4月19日以前は過払い金請求をするだけでもブラックリストに載りました。

そのため、当時の過払い金請求のデメリットには、ブラックリストに載るというものは確かにありましたが、2010年以後はこの制度はなくましたので過払い金請求を行っただけでブラックリストに載ることはありません。

過払い金請求は自分のお金を取り戻す行為ですので、過払い金請求によりブラックリストに載るということがおかしいことが認められたのです。

過払い金請求でブラックリストに載ってしまう条件

ただし、過払い金請求をすることでブラックリストに載ることはあります。

これは、次の条件を満たしている場合です。

  • 借金返済中で過払い金を請求をしても借金がなくならない

つまり、借金を返し終わっていればブラックリストに載りませんし、借金返済中でも過払い金で借金を返し終わればブラックリストには載りません。

借金返済中に過払い金を請求しそれでも借金がなくならない場合には、債務整理をしたという扱いになるのでブラックリストに載ることがあります。債務整理は借金問題を解決をするための手段です。単に自分のお金を取り戻すだけであればブラックリストには載りません。

ブラックリストに載っても周囲には知られない

このように、ブラックリストに載るのは債務整理(任意整理、個人再生、自己破産、特定調停)をした場合が中心です。借金の返済が滞ることが続けばブラックリストに載るということもあります。

しかし、過払い金請求だけでブラックリストに載るというデメリットはありませんし、信用情報機関が保管している情報を外部に出すことはありませんので家族や知人、職場など周囲に知られることはありません。

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自分で過払い金請求するデメリット

自分で過払い金請求するデメリットは次の4点です。

  • 自分で過払い金請求すると返ってくる過払い金が少なくなる
  • 個人と専門家の返還率の差
  • 家族にバレる可能性がある
  • 過払い金が返ってくるまでの手続きが大変
  • 督促が止まらない

自分で過払い金請求すると返ってくる過払い金が少なくなる

過払い金請求をすると貸金業者から返還額の提案(和解案)があります。しかし、相手が個人の場合には貸金業者は和解案で提示してくる金額を少なくしたり、返金を先延ばしにしたりすることがあります。

さらに、借金返済中に過払い金請求を個人でしたときに起きるのが「ゼロ和解」です。「現在返済中の借金を0にするからこれで和解しませんか?」という和解の事をゼロ和解といいます。

借金返済中の側からすると借金がなくなるので得をした気持ちになりますが、相手からゼロ和解を提案されるということは本来は取り戻せるお金があったということです。

和解交渉は債権者のペースになりがち

注意点として、交渉が債権者側のペースになるということも挙げられます。金融業者側も過払い金請求を受けることは頻繁にありますから専門のスタッフを置いて対応しています。そのため、不慣れな状態で過払い金を請求しても相手の良いように誘導され、自分に不利な形で和解するということがありえます。

個人と専門家の返還率の差

貸金業者によって過払い金の返還率は大きくことなりますが、個人で請求した場合の返還率は50%~70%程度、弁護士や司法書士から依頼した場合の返還率は70%~90%程度です。

返還率の差は20%ほどありますので、支払い報酬や手続きの煩雑さ、その他のデメリットを考えると弁護士や司法書士に依頼した方が得をすることが多いといえます。

家族にバレる可能性がある

自分で過払い金請求をすることのデメリットとして、家族に借金のことがバレるということが挙げられます。

過払い金請求の際の書類はすべて自宅に届くのが普通です。そのため、家族に内緒にしていた借金が知られてしまったり、過払い金が戻ってきたことから家族にバレるということがありえます。

弁護士や司法書士に依頼した場合には書類や連絡はすべて事務所で行いますので家族にバレる可能性は非常に低くなります。

過払い金が返ってくるまでの手続きが大変

前述していますが、過払い金請求の手続きの流れは非常に大変です。

借りた貸金会社の特定、取引履歴の開示請求、過払い金の引き直し計算、請求手続き、交渉、裁判など非常に多岐にわたりますし、長期化しいます。

弁護士や司法書士に任せれば煩雑な手続きをすべて任せることができますのでデメリットを回避できます。

利息の引き直し計算は細かい計算が面倒

引き直し計算が正しく行われないことで請求額が少なくなったり、請求できなくなったりすることがあります。また、個人で過払い金請求を行うと連絡先が自宅になることが一般的ですので、書類が自宅に届くことで家族に知られてしまうというリスクもあります。

督促が止まらない

過払い金請求を自分で行う場合、返還請求の交渉中であっても返済を続ける必要があります。そのため、返済が滞れば督促を受けますし、返済は止まりません。

過払い金請求を弁護士や司法書士に依頼した場合には、債権額の確定のために返済も督促も止まります。

過払い金請求を個人でやる場合と専門家に依頼する場合の大きな違いは、督促が止まるかどうかともいえます。

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弁護士や司法書士に依頼するメリット

過払い金請求を弁護士や司法書士などの専門家に依頼するメリットは次の4点です。

  • 時間や労力をかけなくてすむ
  • 過払い金の返還金額が多くなる
  • 家族や周囲にバレずに過払い金が戻ってくる
  • 借金を返済中の場合、督促がストップする

時間や労力をかけなくてすむ

過払い金請求を個人で行うには多岐にわたる業務を長期間にわたって行う必要があります。しかし、弁護士や司法書士に依頼することで手続きのすべてを代行してもらえます。

原則、依頼した後は連絡を待つだけでお金が戻ってくるというのが依頼する大きなメリットです。

相手の和解案に納得ができなければ裁判になりますが、裁判手続きも含め代行してもらうことが可能です。

過払い金の返還金額が多くなる

個人で過払い金請求をすると貸金業者からは低い額で和解案を出され、相手のペースに載ったまま和解してしまうという可能性があります。請求の実績があればどのくらいまでは回収できるのかが分かりますので、想定よりも低すぎる金額で和解するということはなくなりますので、その点でも弁護士や司法書士に依頼することはメリットがあります。

家族や周囲にバレずに過払い金が戻ってくる

借金を家族にも内緒で作った、過払い金があるかもしれないが請求をすると家族に過去の借金のことがバレてしまうかもしれないのでできない、と考える人も実際にいます。

弁護士や司法書士に依頼すれば、郵送物や連絡の窓口はすべて事務所になりますので家族に知られる可能性は非常に低くなります。

借金を返済中の場合、督促がストップする

借金を返済中の場合、過払い金請求を弁護士や司法書士に依頼した時点で督促や返済がストップします。これは一度事務所が窓口になって交渉し、返済額を決めるためです。

戻ってきた過払い金の額次第では借金そのものがなくなりますし、借金を大幅に減らしてから返済を再開するということが可能です。

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過払い金請求を行う際の注意点

過払い金請求はどんな状況でも請求できるわけではありません。2010年以前に借金をしていた方には過払い金が発生している可能性が高いですが、仮に過払い金があったとしても下記のような理由により請求できないことがあります。

  • 過払い金が発生しない金利だった
  • 金融業者が倒産している
  • 完済から10年の時効を迎えている

過払い金が発生しない金利

2010年に法改正があり、それ以後は過払い金は発生しませんが、過払い金が発生する条件は利息制限法で定められた金利以上の金利を取られていた場合です。銀行カードローンなど一部の借金の場合には適正金利での貸し出しを行っておりましたので、利息制限法で定められた金利の中での借金であれば過払い金は発生しません。

金融業者が倒産している

最高裁判所が過払い金返還請求を認めたため、全国の過払い金請求案件が急増しました。その結果、過払い金請求に対応しきれずに倒産してしまった金融業者が多数ございます。

倒産した貸金業者として有名なのは武富士ですが、そのほかにもクラヴィスSFコーポレーションアエルネットカードなどさまざまな会社が倒産しています。

倒産してしまうと請求先がなくなり、過払い金請求ができなくなってしまいますが、吸収合併や債権譲渡などにより過払い金請求ができる場合もあります。

自分は2010年以前に借金をしたことがある、という方は諦めずにご相談ください。

完済から10年の時効を迎えている

過払い金請求には時効が存在し、借金の完済から10年を経つと消滅時効を迎え、過払い金を請求できなくなってしまいます。

そのため、時効を迎える前に請求手続きをしないと、以後、請求することはできなくなってしまいます。もしも時効間近という方であっても、弁護士や司法書士に相談することで時効を止めることができる場合もあります。最後まで諦めずにご相談ください。

過払い金の返還金額は会社の経営状態により変動する

過払い金請求は正当な権利です。そのため、請求そのものは何も問題なく行えますが、金融業者によっては経営状況を理由に少ない返還額で和解しようとしたり、返還の引き延ばしをすることがあります。

経営状態の悪い会社への過払い金請求

アコムやプロミスのように経営が安定している金融業者に過払い金請求をする場合には問題ありませんが、経営状況が悪い金融業者への過払い金請求をする場合には返還額が少なくなることがあります。

現在では経営が安定していますが、以前はアイフルは経営が厳しく、過払い金請求を行っても返還額が非常に少ないという時期がありました。現在でもCFJのように経営状況を理由に低い返還率(40%程度)を提示してくる会社もあります。

現在では経営状況が良くても、将来はどうなるか分かりません。過払い金は請求できるうちに手続きをとりましょう。

倒産寸前の会社からの返還金額は少ない

金融業者が倒産した場合でも過払い金請求は可能ですが、倒産した場合には配当金という形での返金となり、返還率も数%しか戻ってきません。かつて消費者金融大手だった武富士の倒産の際には返還率3.3%(1回目)という低さです。

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クレジットカードの過払い請求での注意点

借金を完済している場合の過払い金請求はほとんどありません。しかし、クレジットカードを持っている場合には注意しましょう。

クレジットカードのキャッシングであっても借金という扱いなので過払い金請求はできますが、借金を完済していない場合にはブラックリストに載り、クレジットカードが使えなくなることがあります。また、完済している場合であってもクレジットカード会社に過払い金請求をすると請求した会社が発行しているクレジットカードは使えなくなります。

クレジットカードの過払い金請求をするとき、次のような場合に不都合が生じます。クレジットカードを過払い金請求する場合には事前にご確認ください。

  • ショッピング枠の支払いが残っている
  • 光熱費や公共料金などの費用をカード払いにしている
  • カードのポイントが残っている
  • ETCカードを発行している
  • ブラックリストに載るかどうか

ショッピング枠の支払いが残っている

クレジットカードにはキャッシング機能とショッピング機能があります。キャッシング機能を使うことでATMからお金を引きだすことができますが、これは借金にあたりますので過払い金請求できます。

しかし、通常の買い物でクレジットカードを使う場合(ショッピング枠を利用する場合)には借金にはあたりませんので過払い金請求できません。1枚のクレジットカードであってもキャッシングとショッピングは別に考える必要があります。

そのため、キャッシング(借金)を完済している場合であってもショッピング枠の支払いが残っている状態で過払い金請求を行うと取り戻した金額がショッピング利用額に届かない場合にはブラックリストに載ってしまうことがあります。

もちろん、取り戻した額がショッピングの利用額よりも多ければ問題はありませんが、手続き前にいくらの過払い金が取り戻せるかの予想は弁護士や司法書士でないと難しいといえます。

クレジットカードで過払い金請求する場合には杉山事務所の無料相談をご利用ください。

光熱費や公共料金などの費用をカード払いにしている

水道、電気、ガス代、携帯電話料金、インターネット回線代、新聞代などの毎月の費用をカード払いにしている場合には注意が必要です。対象のクレジットカードを過払い金請求することでクレジットカードの利用が停止し、使えなくなります。これは毎月の固定費の支払いができなくなるということです。

未納が続けば電気が止められる、携帯電話が止められるなどの不都合が生じることがありますので、事前にカード払いにしているものを確認することをおすすめします。

クレジットカードのポイントが残っている

クレジットカードの過払い金請求を行うとカードは解約になります。解約になった時点でのカードのポイントは失効してしまいますので、過払い金請求をすると決めたらすぐにポイントを使い切ることをおすすめします。

ただし、ポイントを使う際にポイントだけでは足りないからとクレジットカードを利用すると過払い金請求の際に不利になることがあります。ポイントを使う際にはポイント内で収まる使い方をしましょう。

ETCカードを発行している

クレジットカードを過払い金請求した際にETCカードを発行しているカードだった場合にはETCカードも解約になることがあります。普段からETCカードを使っている人が突然利用停止になると大変不便ですので、事前に別のクレジットカード会社でETCカードを発行することをおすすめします。

ブラックリストに載るかどうか

借金を返済中の方が過払い金請求を行い、取り戻したお金を借金に充当しても借金が残る場合にはブラックリストに載ってしまいます。ブラックリストに載ることで新規借り入れができなくなったり、ローンが組めなくなったりと影響がでますが、一度ブラックリストに載ってしまうと現在持っているクレジットカードも使えなくなることがあります。

ブラックリストに登録されている状態でクレジットカードの新規申し込みをしても審査に通らないことも多いため、どうしてもクレジットカードを使い続けたいという場合には完済してから過払い金請求を行うことでブラックリストに載ることを回避できます。

過払い金が発生するクレジットカードの例

  • アプラス
  • イオンカード
  • エポスカード(マルイカード)
  • オリコカード(アメニティカード、クレストカード)
  • セゾンカード
  • セディナカード(OMCカード、セントラファイナンス、クオーク)
  • ゼロファースト
  • ニコスカード(マイベスト、DCカード、UFJカード)
  • ニッセン
過払い金請求でお悩みの方はお気軽に無料相談をご利用下さい。
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過払い金請求のメリットを最大限得るには無料相談を

過払い金請求は専門家に依頼すると費用がかかりますが、その分個人でやるよりも多くのメリットを得ることができます。逆にいうと、過払い金請求を自分でやるとデメリットの方が多いので注意が必要です。専門家にご依頼いただければ、以下のメリットを得ることができます。

面倒な手続きを全て代理でおこないます(司法書士との面談1回のみ)

過払い金請求をするには、おおまかに次の手順をふまなければなりません。

  1. 貸金業者から取引履歴を取り寄せる
  2. 過払い金の発生額を調べる引き直し計算
  3. 貸金業者と過払い金の返還額を決めるための話し合い
  4. 話し合いで決まらなければ裁判をする
  5. 過払い金の返還

過払い金請求を個人でやる場合、取引履歴の取り寄せから貸金業者との話し合いなど、全て自分でやらなければなりません。話し合いで解決できなかった場合は、裁判をすることになります。裁判までいってしまうと、提出する書類の準備をしたり仕事を休んで裁判所に行かなければならず、多大な時間と手間がかかってしまいます。杉山事務所までご依頼いただければ、全ての手続きをご相談者に代わっておこないます。

家族に内緒で過払い金請求ができる

個人で過払い金請求の手続きをすると、貸金業者からの連絡が自宅にいったり書類が自宅に届いたりと、家族にバレてしまう可能性が高くなります。杉山事務所までご依頼いただいた場合は当事務所が窓口となりますので、貸金業者からの連絡や郵便が自宅に行く事はないので、家族にバレる心配はありません。

貸金業者からの取り立てがストップ

現在、借金を返済中で毎月の返済が遅れてしまって、貸金業者からの取り立てにお悩みの方は、過払い金請求を依頼することで貸金業者からの取り立てを止めることができます。これはあくまでも司法書士や弁護士に依頼した場合のみで、個人で過払い金請求をした場合は督促は止まりませんのでご注意ください。

杉山事務所まで正式にご依頼いただいた場合、まず貸金業者へ「ご相談者の過払い金請求の手続きを受任した」と記載した受任通知を発送します。貸金業者が受任通知を受け取った段階で、ご相談者への取り立てがストップします。

貸金業法21条1項9号に「受任通知を受け取った貸金業者は、取り立てをストップしなくてはいけない」と定められており、法律の力により取り立てが止まります。万が一、貸金業者が受任通知を受け取った後に取り立てをした場合は「2年以下の懲役または300万円以下の罰金」と貸金業法47条の3に規定があります。依頼後に取り立てがあった場合は、必ず相談してください。

貸金業者の情報が豊富だから個人でやるよりも過払い金を多く取り戻せる

過払い金請求をする上で重要なことは、貸金業者との交渉力です。

貸金業者は過払い金請求の対応に慣れているので、過払い金の返還額を1円でも安くしようとします。個人で過払い金請求をした場合は、自分の納得のいく返還額を実現することは極めて難しいです。殆どのケースで発生している過払い金より少ない金額になってしまいます。過払い金請求は1度しかできないので、失敗してしまったら後戻りはできません。

代表社員の杉山一穂は、週刊ダイヤモンド誌の「消費者金融が恐れる司法書士」にて日本一に選ばれ、毎月3,000件以上の相談実績があります。貸金業者の情報を豊富に持っていますので、その情報をもとに貸金業者と交渉してご相談者が満足のいく過払い金の返還を実現します。1円でも多く取り戻したい方はご相談ください。

相談料・着手金は無料、過払い金を取り戻せた場合のみの完全成功報酬なので安心です。質問だけでもお受けしていますので、安心してお問い合わせください。

  • 司法書士法人杉山事務所
  • 代表司法書士
  • 杉山一穂

大学卒業後就職するも社会貢献できる仕事に就きたいと考え、法律職を志し、司法書士試験合格。合格後、大阪市内の事務所で経験を積み、難波にて開業。

杉山事務所では全国から月3,000件を超える過払い・借金問題に関する相談をいただいております。過払い金請求に強い司法書士が多数在籍し、月5億円以上の過払い金返還実績を上げています。

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