過払い金請求してもブラックリストにのらない唯一の方法

過払い金請求してもブラックリストにのらない唯一の方法

杉山事務所では、過払い金請求のご相談を多くいただいておりますが、「過払い金請求をするとブラックリストにのってしまうの?」「過払い金請求すると信用情報に傷がつく?」というご質問をよくうかがいます。

完済後の過払い金請求であればブラックリストに載ることはありません。また現在借金を返済中でも、過払い金で借金がゼロになればブラックリストにはのりません

なにかと不安の声を多く耳にする過払い金請求とブラックリストの関係ですが、正しく知れば恐れることはありません。ブラックリストについて正しい知識を身につけ、過払い金請求をしましょう。

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ブラックリストとは?

そもそも、ブラックリストとは何なのでしょうか?実をいうと、実際にブラックリストというリストが存在し、そこに名前がのってしまうというわけではありません。

クレジットカードをつくったりローンを組んだり消費者金融から借入れをしたときに、利用者の「個人信用情報」が「信用情報機関」に登録されます。 信用情報とはその人の名前や勤務先などの個人情報から、未婚・既婚などの属性、年収や借入れ・返済などの取引情報を記載したものです。

借金の返済が一定期間遅れたり、借金が返せなくなって債務者が債務整理をおこなうと、信用情報に「延滞」や「契約見直し」などのネガティブな情報が事故情報として登録されます。事故情報は“返済能力に問題ありと判断される情報”であり、この事故情報が個人の信用情報に記載されている状態のことを一般的に「ブラックリストにのる」と呼んでいます。ほかに「信用情報に傷がつく」という言い方をしたりします。

自分の信用情報が気になるかたは、信用情報機関から登録情報を開示してもらうことができますので、個人信用情報記録を確認してみましょう。日本には以下の3つの信用情報機関があります。

指定信用情報機関 株式会社日本信用情報機構(JICC)

主な会員:消費者金融と信販会社

最も古い信用情報機関です。消費者金融系の信用情報機関だった全国信用情報センター連合会とテラネット、CCBが統合してできた組織で、平成18年に改正貸金業法で定められた指定信用情報機関に指定されています。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)

主な会員:クレジットカード会社と信販会社

信販会社・クレジットカード会社系の信用情報機関。信販系が多いですが、銀行系金融機関や消費者金融も数多く加盟しています。

全国銀行協会(全国銀行個人信用情報センター)

主な会員:銀行と銀行系カード会社等

銀行や銀行系クレジットカード会社、銀行系の信用保証協会のほか、農協、信用組合、信用金庫などの金融機関が加盟しています。ブラック情報の登録は他の2つの機関と同じですが、全国銀行個人信用情報センターだけは自己破産の官報情報も登録しています。

ブラックリストにのるとどうなるの?

消費者金融やクレジットカード会社、銀行などの貸金業者は、利用者から融資の申込みがあった際に、信用情報機関に個人の信用情報を照会し、その人がどんな人で、返済能力があるかどうか審査しています。

信用情報に事故情報が登録される(ブラックリストにのる)と一定期間、新しくクレジットカードをつくることや新たにローンを組むことができなくなります。ただし、事故情報は一度のったらずっと消えないわけではなく、5年程度で削除されるので、その後であれば新規にクレジットカードをつくることやローンを組むことが可能です。

過払い金請求でブラックリストを回避するためには

借金を完済した後に過払い金請求をする

借金を返し終わったあとで過払い金請求をすれば、ブラックリストにのることはありません。借金を完済した後の過払い金請求は「返済能力の有無には影響しないため、信用情報には明記すべきではない」という方針が金融庁からも出されているのでご安心ください。

いくつかの貸金業者からお金を借りている場合、完済している貸金業者だけを選んで過払い金請求することもできます。絶対にブラックリストにのりたくないという方は、過払い金請求したい貸金業者の借金を払い終わってからにしましょう。

過払い金請求によるブラックリスト(コード71)は廃止されました

以前は、過払い請求をすると「契約見直し(コード71)」という情報が信用情報に登録されていたことがありました。これにより新たな借入れがむずかしくなる、いわゆる「ブラックリスト入り」の状態になってしまっていたのです。 しかし、金融庁から方針が出され、「契約見直し(コード71)」の登録は2010年4月19日に廃止されました。これにより、借金を完済していれば過払い請求をしてもブラックリストにのるということはなくなりました。

返済中でも過払い金で借金がなくなればブラックリストにはのらない

借金を返済中の場合でも、過払い金請求をして、戻ってきた過払い金で借金残高が0になれば、借金を完済したことと同じになるのでブラックリストにはのりません。その上、残りの借金よりも過払い金が多ければ手元にお金が戻ってきます。

借金を返済中の過払い金請求でブラックリストにのるケースは、過払い金よりも借金残高のほうが多く、借金が残ってしまった場合です。この場合は貸金業者に「契約見直し(借金の減額)」をお願いする債務整理(任意整理)の手続きになるので、事故扱いとして信用情報に登録されます。

残りの借金よりも過払い金のほうが多いかどうかは、貸金業者から取引履歴を取り寄せて、過払い金がいくら発生しているか計算してみないとわかりません。気になる方は杉山事務所で過払い金がいくら発生しているかお調べしますので、杉山事務所の無料相談をご利用ください。

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借金を返済中に過払い金請求した場合は一時的にブラック状態になる?

返済中の過払い金請求を司法書士や弁護士に依頼した場合、請求先の貸金業者によっては、一時的に「債務整理(コード32)」の登録がされることがあります。利息制限法に基づいて引き直し計算をした結果、残りの借金額よりも過払い金のほうが多く発生していたとしても、過払い金請求の手続きが完了するまでは一時的にブラック情報がのっている状態になるということです。過払い金の額が確定し、過払い金返還の合意ができて残債がなくなり、過払い金請求の手続きが完了したあとには「債務整理(コード32)」の情報は削除され、「完済」の情報が登録されますのでご安心ください。

ただし、ブラック状態の間にお持ちのクレジットカードの更新のタイミングがくる場合、更新できない場合もありますので、念のためご注意ください。といっても、すべての貸金業者が必ずそのような対応をするわけではありません。貸金業者ごとに対応は異なりますので、もし不安があれば杉山事務所にご相談ください。

完済している・過払い金で完済できると思っていてもブラックリストの落とし穴に注意

「借金を完済したあと」と、「過払い金で借金を完済できた場合」には過払い金請求してもブラックリストにはのりません。しかし、過払い金請求前の注意点 過払い金請求を成功させるポイント3つでも詳しく説明していますが、自分では完済していると思っていても、実は完済扱いにならない場合があるので注意が必要です。

クレジットカードの過払い金請求はショッピング枠の支払い残に注意

クレジットカードのキャッシングに対する過払い金請求では、ショッピング枠で支払いが残っていないかどうか注意してください。キャッシング枠で発生した過払い金は、ショッピングの支払いに充当されてしまいます。キャッシングの支払いは完済していたとしても、ショッピングの支払いが過払い金でまかないきれずに残ってしまうとブラックリストにのる可能性が高いのでご注意ください。

請求先の関連会社に借金はないかどうか?貸金業者の合併にも注意

例えば、プロミスに過払い金請求をしようとお考えで三井住友銀行のカードローンも契約している人は注意が必要です。三井住友銀行のカードローンは保証会社がプロミスとなっているため、プロミスの借入れを完済していたとしても三井住友銀行のカードローンで返済中だと債務整理扱いとなり、ブラックリストにのります。

また、プロミスは三洋信販を吸収合併しています。プロミスとの取引が完済していたとしても、もし三洋信販にまだ借金があった場合、三洋信販との取引は合併によりプロミスが引き継いでいるので完済扱いではなく、返済中の過払い金請求となり、こちらもブラック状態となります。

「返済がきびしいため、借金を減らしたい」などの理由があり、ご自身にとっての過払い金請求のメリットとデメリットをわかった上で過払い金請求をするならば問題ありませんが、「知らないうちにブラックリストにのっていた」という状況を回避するために、関連の貸金業者からの借入れはないかどうか再度お確かめください。杉山事務所は過払い金請求の実績が数多くありますので、貸金業者の情報に精通しております。不安な点があれば、お気軽に無料相談をご利用ください。

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クレジットカード会社に過払い金請求をした際にカードは利用停止になる?

ご相談者からよせられるご相談の中にはクレジットカードの過払い金請求についての質問も多いのですが、NOCOS(ニコス)、ジャックスカード、エポスカード、セゾンカードなど、クレジットカード会社に過払い金請求をした場合、請求した会社のクレジットカードはご利用ができなくなります。

完済後の過払い金請求の場合、ブラックリストにのることはないので他社のクレジットカードであれば審査に影響はなく、カードを持つことが可能ですが、請求先のクレジットカード会社のカードは利用停止になる可能性が高いと考えてください。これはブラックリストにのるのではなく、そのカード会社の独自の判断によるものです。クレジットカードの過払い金はキャッシングの利用のみに発生しますが、キャッシング枠だけが使えなくなるのではありません。同時にショッピングの利用もできなくなり、ETCカードの場合も同様に使えなくなりますのでご注意ください。公共料金の引き落としなども他のクレジットカードに切り替えておきましょう。

返済中のクレジットカード会社に対して過払い金請求をして借金が残った場合、ブラックリストにのるので、請求先以外のカード会社のクレジットカードも更新のタイミングで使えなくなる可能性が高くなります。一般的に、クレジットカード会社は更新のタイミングで個人の信用情報を確認するためです。

信用情報機関に登録される(ブラックリストにのる)のは一定期間です。一般的に5年ほどたてば登録は解除されるので、それを過ぎればクレジットカードや住宅ローンなどの審査に影響することはありません。

ブラックリストは怖くない

借金を返済中の場合はブラックリストにのってしまうからと過払い金請求を躊躇する人もいます。しかし、ブラックリストは正しく理解すれば必要以上に恐れる必要はありません。新規でクレジットカードを作れない、ローンを組むことができないなどの不便はありますが、逆にいうとデメリットはそれしかありません。「ブラックリストにのっている」からといってそれが誰かに知られることもなく、社会的に弱い立場になるわけでもありません。

それよりも今ある借金を減らし、早く完済したほうがメリットが大きいケースもあります。過払い金請求の手続きを杉山事務所に依頼すると、その時点で貸金業者からの督促がストップするので、精神的にも余裕が生まれるでしょう。その間に生活を立て直すことができます。

実は、貸金業者への返済が3ヶ月滞納してしまうとそれだけでブラックリストにのってしまいます。毎月の返済が苦しい方は、一日でも早く過払い金請求の手続きをすることをおすすめします。滞納を繰り返しているとずっとブラックリストにのったままですが、過払い金請求の手続きをすれば、5年程度で信用情報は回復するので、新たにローンを組むことや新規でクレジットカードをつくることが可能です。

自分の場合はどうしたらいいのかお悩みの方は、ぜひ一度、杉山事務所にご相談ください。杉山事務所では、月に3,000件以上の過払い金請求のご相談実績があります。ご相談は無料ですのでお気軽にフリーダイヤルかメールフォームからお問い合わせください。

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ブラックリストが怖くない理由

ブラックリストにのったからといって周囲にバレることはありません。社会的に弱い立場になることもありません。ではブラックリストにのって一番困ることはなんでしょうか。ブラックリストにのると一定期間クレジットカードが使えなくなることが一番不便と思う方が多いようです。しかし、杉山事務所で過払い金請求をご依頼いただいた方のその後のお話を伺うと、代用のサービスを利用するなどしてうまく乗り切っていらっしゃる方がほとんどです。

ブラックリストが怖くない
理由その1

クレジットカードの代わりにデビットカードを代用しているという方もいます。利用したその場で口座から引き落とされるので基本的には現金払いと変わりませんが、現金を持ち歩かなくても済むという利点があります。

ブラックリストが怖くない
理由その2

過払い金請求は家族に影響しないので(借金の保証人になっている場合を除く)どうしてもクレジットカードが必要な場面では配偶者のクレジットカードの家族カードを発行してもらうという手段もあります。

ブラックリストが怖くない
理由その3

ETCカードが必要な方はネクスコ(高速道路会社)が発行しているETCパーソナルカードを発行してもらえば、クレジットカードの審査は要りません。

ETCパーソナルカードは最低4万円の保証金を預託しておかなければなりませんが、通行料金は後から月単位で口座から引き落としされます。個人事業主の方でしたら法人向けに高速情報協同組合が発行しているクレジットなしの法人ETCカードがあるのでそちらを利用してもいいでしょう。

ブラックリストが怖くない
理由その4

信用情報に事故情報がのった(ブラックリストにのった)としても5年程度で登録は削除されます。そのあとであれば新たにクレジットカードをつくることもできますし、過払い金請求をしたあとでも住宅ローンや車のローンを組むことができます。

その間は現金払いの生活になりますが、ご自身の現在の収入と支出のバランスにあったお金のやりくりができる機会と捉え、プラスの考え方をして、二度と借金生活をしなくてすむように正しい金銭感覚を身につけましょう。

杉山事務所は全国で7事務所をかまえ、月に3,000件以上の過払い金請求のご相談をお受けし、借金問題解決までのお手伝いをしています。不安な点があれば杉山事務所までお気軽にご相談ください。